Mauricio Eduardo Chiatti, Juan Segundo Murno, Emanuel Ezequiel Sosa, Eliana Mariela Werbin, Facundo Quiroga Martínez

La inclusión financiera en Argentina: un estudio comparativo entre banca tradicional y FinTech

Introduction

La inclusión financiera en argentina: un estudio comparativo entre banca tradicional y fintech. Explora la inclusión financiera en Argentina (2023-2025), comparando banca tradicional y FinTech. FinTech impulsa el acceso de jóvenes y cuentapropistas, aunque con créditos más costosos y desafíos de regulación.

Abstract

El presente artículo analiza el impacto de las empresas FinTech en la inclusión financiera en Argentina durante el período 2023–2025, con especial foco en el crédito. En un sistema financiero caracterizado por alta concentración bancaria y baja profundidad crediticia, la expansión del ecosistema FinTech ha reconfigurado las condiciones de acceso y uso de servicios financieros, particularmente entre sectores históricamente excluidos. La investigación adopta un enfoque cuantitativo, descriptivo y comparativo, basado en datos secundarios provenientes del Banco Central de la República Argentina y de la Cámara Argentina FinTech. Se examinan seis dimensiones: acceso al crédito, condiciones de financiamiento (tasas, plazos y costo financiero), perfil de usuarios, sostenibilidad de la cartera, inclusión digital y formalización del empleo. Los resultados evidencian que, mientras la banca tradicional mantiene el liderazgo en volumen y montos promedio otorgados, las FinTech registran un crecimiento significativo en cantidad de usuarios y operaciones, incorporando principalmente jóvenes, cuentapropistas y personas con acceso reciente al sistema formal. No obstante, los créditos FinTech presentan tasas más elevadas y plazos más cortos, así como mayores niveles iniciales de irregularidad, aunque con tendencia descendente en el período analizado. Se concluye que las FinTech contribuyen a ampliar el alcance de la inclusión financiera en Argentina, especialmente en términos de acceso, aunque persisten desafíos vinculados a la asequibilidad, sostenibilidad y regulación del crédito digital. El estudio aporta evidencia empírica reciente y una perspectiva interdisciplinaria que articula dimensiones económicas, regulatorias y contables.

Review

El presente artículo aborda un tema de gran relevancia y actualidad: la inclusión financiera en Argentina, mediante un estudio comparativo entre la banca tradicional y el ecosistema FinTech. En un contexto económico argentino caracterizado por una alta concentración bancaria y una limitada profundidad crediticia, la investigación se posiciona de manera pertinente al analizar cómo la irrupción de las FinTech ha impactado el acceso y uso de servicios financieros, especialmente para sectores históricamente excluidos. La metodología cuantitativa, descriptiva y comparativa, apoyada en datos secundarios del Banco Central y la Cámara Argentina FinTech, es robusta y adecuada para los objetivos planteados. Asimismo, el análisis multidimensional que abarca desde el acceso y condiciones del crédito hasta la sostenibilidad de la cartera y la formalización del empleo, otorga una visión comprensiva y holística del fenómeno. Los hallazgos del estudio son particularmente esclarecedores y aportan una visión matizada de la dinámica actual. Si bien la banca tradicional mantiene su predominio en términos de volumen y montos crediticios, el crecimiento significativo de las FinTech en cantidad de usuarios y operaciones es innegable, logrando incorporar a segmentos demográficos clave como jóvenes, cuentapropistas y aquellos con acceso reciente al sistema formal. Sin embargo, el análisis no elude las desventajas inherentes a los créditos FinTech, como las tasas más elevadas, los plazos más cortos y los mayores niveles iniciales de irregularidad, aunque resalta una tendencia descendente en este último aspecto a lo largo del período. La investigación concluye acertadamente que, pese a estos desafíos, las FinTech son un motor de ampliación de la inclusión financiera, especialmente en términos de acceso, lo cual representa una contribución empírica valiosa y una perspectiva interdisciplinaria muy apreciada. A pesar de sus importantes contribuciones, el estudio también señala desafíos cruciales que merecen atención futura. La asequibilidad, la sostenibilidad a largo plazo de las carteras FinTech y la necesaria regulación del crédito digital emergen como áreas donde se requiere mayor investigación y desarrollo de políticas públicas. La identificación de estas limitaciones no solo valida la rigurosidad del análisis, sino que también establece una agenda de investigación relevante. Sería interesante explorar en futuros trabajos las implicaciones de estas dinámicas para la estabilidad financiera sistémica y el bienestar del consumidor. En suma, el artículo es un aporte significativo al campo de la inclusión financiera, ofreciendo una base sólida de evidencia empírica para el debate académico y la formulación de políticas en Argentina.

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